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2024年以来，我国绿色保险发展进入系统性构建与深化的新阶段。中央层面上，顶层设计加速落地。一是发布了全国首个绿色保险专项指导意见，明确了分阶段发展目标与“双轮驱动”的实施路径；二是将绿色保险融入国家绿色金融与“美丽中国”建设全局，强化跨部门协同；三是拓展巨灾保险责任范围，显著提升气候变化适应能力。地方层面上，多地结合区域特色深化实践，探索出如推动高风险领域环责险从自愿走向强制、以及将森林碳汇等生态产品价值纳入保险保障等创新路径。从市场实践看，绿色保险规模与质量齐升。截至2024年末，绿色保险保费收入达3331亿元，提供风险保障超330万亿元。在产品与服务创新方面，呈现出从传统的资产损失补偿，向覆盖技术性能保证、市场信用背书、碳资产全周期管理的价值链保障延伸的新趋势。同时，保险资金持续加大对绿色产业的投资力度，头部机构绿色投资规模均超千亿元，ESG投资理念已融入资产配置全流程。
一、2024年绿色保险最新进展
（一）政策
1. 中央政策
2024 年是我国绿色保险顶层设计加速落地的关键年份。国家金融监督管理总局发布绿色保险战略层面专项政策，并联合多部门发布系列绿色金融系列政策，进一步明确绿色保险目标定位、推动完善标准体系、引导丰富产品供给、推动金融协同。
（1）首个绿色保险专项政策出台
2024年4月，国家金融监督管理总局出台全国首个绿色保险专项政策《关于推动绿色保险高质量发展的指导意见》（本节简称“《指导意见》”），标志着绿色保险从过往的零散试点和倡导鼓励，正式进入了有专项顶层设计、明确目标、实施路径的系统性发展阶段。从目标设定看，政策采用了分阶段推进的路径，即2027年前着重夯实制度与市场基础，通过设定绿色保险风险保障增速和保险资金绿色投资增速高于行业整体增速的硬性指标，引导行业建立规范化行为模式；到2030年进一步强化体系建设，强调绿色保险在绿色转型宏观经济中的功能定位和市场影响力。这种由基础能力培育到体系化功能完善的渐进逻辑，为绿色保险在国家战略中的定位奠定了清晰的发展路径。
在目标明确的基础上，《指导意见》围绕负债端和资产端设计，保障政策落地。负债端聚焦九大重点领域，不仅发挥保险在气候变化、环境污染等公共风险治理中的外部性补偿作用，还通过探索新型保险产品增强应对未来不确定性风险的能力；资产端则强调保险资金作为长期资本在绿色发展中的关键角色，要求将ESG理念全面嵌入投资决策并渐进有序降低投资组合碳强度，以推动绿色资金供给与产业转型的匹配。在此基础上，政策同步提出保险公司治理升级、行业标准建设与监管优化，旨在形成制度供给与市场机制的合力。
（2）融入绿色金融全局，强化跨领域协同效应
2024年，绿色保险不仅迎来专项政策的推出，也在绿色金融顶层设计政策中被进一步强调和细化。3月，中国人民银行等七部门联合印发《关于进一步强化金融支持绿色低碳发展的指导意见》明确提出要完善绿色保险标准与气候风险保障体系，并推动保险机构通过大数据等技术提升灾害风险评估能力。通过统一标准、信息披露、市场建设和风险管理，将绿色保险嵌入绿色金融整体生态，形成跨部门协同效应。5月，国家金融监督管理总局在《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》从战略和业务两个层面进一步拓展绿色保险功能。一方面设定绿色保险覆盖面进一步扩大的战略目标，另一方面在清洁能源、绿色交通、绿色建筑、低碳技术和绿色农业等重点领域深化产品和机制创新，并提出探索费率调节机制。10月，中国人民银行等四部门联合发布的《关于发挥绿色金融作用 服务美丽中国建设的意见》将绿色金融的顶层战略导向，从以“双碳”目标为核心的能源与气候议题，扩展至“降碳、减污、扩绿、增长”的美丽中国建设综合性框架，将绿色保险明确纳入整体布局，并提出健全服务体系、推动产品创新和构建风险减量与损失补偿并重的综合方案。意味着绿色保险的功能定位正在从单一的风险保障延伸至环境治理与生态修复的全链条服务，市场空间由清洁能源拓展到污染防治、无废城市和资源要素保护等更多元领域。
（3）拓展巨灾保险范围，增强气候适应韧性
2024年2月，金融监管总局、财政部印发《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围进一步完善巨灾保险制度的通知》（本节简称“《通知》”），推动我国城乡居民住宅巨灾保险制度实现从单一风险覆盖到综合风险保障、从局部试点探索到全国统一制度安排的转型。在保险责任扩展方面，《通知》以城乡居民住宅及室内附属设施为核心保障对象，在原有破坏性地震保险责任的基础上，首次将地震巨灾保险责任扩展至台风、风暴潮、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等多类气象及其次生灾害，提升城乡居民面临的常见巨灾风险的保障能力。在保障金额提升方面，巨灾保险基本保额实现翻倍增长。在商业保险协同发展方面，《通知》明确中国城乡居民住宅巨灾保险共同体经成员大会同意后，可针对现有保障内容之外的责任与对象提供商业保险补充服务，为各地区应对差异化风险、满足个性化保障需求提供了灵活路径。在费率机制设计方面，要求根据不同地区的巨灾风险等级实行差异化费率，通过价格杠杆引导地方政府加大防灾减灾投入、提升建筑安全标准、优化城乡规划布局，同时推动居民增强风险防范意识，实现风险减量与经济激励的正向联动。
2. 地方政策
从地方层面来看，2024年各地主要通过优化绿色保险建设体系、完善推动环责险制度、拓展保障等方式，发展具有区域特色的绿色保险。
（1）结合区域战略，系统化推进体系建设
在国家层面绿色保险政策不断完善的同时，省级层面也持续探索将绿色保险嵌入区域发展战略之中。作为工业和能源大省，山东省在4月出台《关于进一步完善绿色金融体系推动能源和产业转型的若干措施》，明确绿色保险为钢铁、石化、化工等高耗能高排放企业的绿色技术革新、节能减排、降碳减污提供风险保障和资金融通的战略定位。政策从供给、激励、融资和评估等多个维度系统化绿色保险推进路径。供给层面，支持保险机构在清洁能源、节能改造、生态碳汇、碳排放权交易等领域开展保险保障业务及服务创新，并积极推广环境污染责任保险、生态修复保险。激励层面，支持符合条件的绿色保险纳入地方优势特色农产品保险奖补政策范围。融资层面，鼓励保险资金、社保基金等长期资金投资山东的产业绿色低碳和数字化转型，并提供财政配套支持。评估层面，提出要基于碳账户开展环境信息披露，对包括绿色保险在内的融资活动，进行融资前后的碳减排量、碳排放强度等进行碳效对比分析。
9月，结合区域特色和发展需求，河南省出台《河南省进一步强化金融支持绿色低碳发展实施方案》（本节简称“《实施方案》”）提出要大力发展绿色保险。《实施方案》一是提供了业务发展的清单式指引，包括在生态保护领域推动研发生态保险、森林保险等，在绿色产业领域推广环保技术装备保险、新能源汽车保险、环境污染责任保险等，在气候适应与现代农业领域引导扩大巨灾保险覆盖面，创新发展气象指数、耕地地力指数等保险产品。二是提供了模式创新的探索方向，提出要探索构建“绿色保险+银行信贷+生态产品”服务模式，凸显绿色保险在促进绿色项目融资和稳定生态产品价值中的价值。
（2）夯实环境风险领域保障覆盖
作为最成熟的绿色保险产品，已进入由试点探索向制度深化的实践阶段，不同地区开始根据自身环境治理需求和企业特征，探索差异化的政策发展路径。浙江省金华市在4月印发《2024年加快保险业发展十条举措》，聚焦投保成本高这一现实痛点，通过财政补贴的方式降低中小企业投保门槛，对购买环责险的企业给予年度保费50%、最高不超过1万元的财政支持，助力环责险扩面。同时，部分地区已探索以强制机制强化环责险发展。上海市10月出台《上海市环境污染责任保险管理试行办法》，明确规定上海市行政区域内收集、贮存、运输、利用、处置危险废物的单位，以及浦东新区特定范围内符合条件的企业等应当投保环境污染责任保险，将环责险从过去以市场自愿和政策鼓励为主的模式，正式推向了针对特定高风险领域的强制约束阶段。《办法》一是构建了“保险+服务”的风险减量新范式，要求“承保单位应当每年从环境污染责任保险的保费中提取一定比例为投保单位提供环境风险防控服务”。二是形成了“企业—保险—监管”的闭环治理链条，利用保险的市场化力量，实现了对企业环境风险的协同共治。三是厘定了覆盖全成本的环境损害赔偿新标准，涵盖第三者人身伤亡或财产损失、生态环境损害（包括修复费用和功能损失）和应急处置与清污费用。
（3）量化生态价值，赋能城市治理
北京市园林绿化局7月出台的《2024年北京市城市园林绿化林及平原生态公益林保险实施方案》（本节简称“《实施方案》”）是我国超大城市在生态产品价值实现与城市生态风险管理领域的重大制度创新。《实施方案》将传统的林木资产保险升级构建成由城市园林绿化林保险、平原生态公益林保险和林木公众责任险的产品组合，实现对生态资产自身与公众责任风险的双重保障机制。同时，在平原生态公益林保险中将保险责任明确扩展至“林木及其碳汇损失”，是我国地方政府首次以保险机制对森林碳汇这一核心生态产品进行价值量化与保障，为未来建立碳汇交易、生态补偿与绿色金融的联动机制提供了制度基础。
（二）市场
1. 负债端：保险业务持续增长，价值链保障延伸新趋势
我国绿色保险业务在2024年保持强劲增长。截至2024年末，绿色保险业务保费收入3331亿元，赔款支出2014亿元，在应对气候变化、推动能源绿色低碳转型、支持生物多样性保护等领域积极开展产品创新。各保险公司持续提升服务供给能力和产品创新水平，深度融入国家绿色发展战略，例如中国太保绿色保险保额超147万亿元，中国人保绿色保险提供风险保障184万亿元，平安产险绿色保险保费收入586.08亿元，提供绿色保险保障约147万亿元。
（1）提升应对环境污染和气候变化风险能力
2024年，保险行业通过产品创新强化环境与气候风险应对能力。在环境污染责任风险保障方面，保险正在融入区域性环境治理框架，成为政府监管的有效市场化补充工具。例如人保财险持续跟进国家环境污染强制责任险试点，推广“环责险+环境风险监测”模式，2024年共提供环境污染类责任风险保障金额197亿元。中国太保为7000余家化工、电力等企业提供超124亿元环境污染风险保障，并推动环责险制度在浦东新区落地，累计保额超1.6亿元。
在应对气候变化、助力“双碳”目标方面，随着中国温室气体自愿减排交易市场（CCER）在2024年1月的正式重启，保险公司围绕碳资产的产生、存储和交易等关键环节，积极开展产品探索。在碳资产相关技术保障方面，中国大地保险协同中再产险探索“碳汇+保险”新模式研发，并于2024年成功签发国内首单超50万吨/年CCUS项目碳捕集保险，为国家能源集团江苏泰州电厂（亚洲规模最大的煤电CCUS示范项目）提供碳资产损失保障。在碳资产开发环节，国寿财险实现森林、草原、海洋等生态系统碳汇保险全覆盖，将卫星遥感、气象等大数据广泛应用于森林、海洋、湿地等“碳库”产品创新和理赔服务。在碳资产的流通环节，中国太保产险与宁波产权交易中心签订全国首单碳账户综合保险，承保碳资产登记责任、碳账户网络安全责任和碳资产账户安全责任。
与此同时，随着气候变化风险日益上升，行业加快提升巨灾风险管理能力。2024年，中国城乡居民住宅巨灾保险共同体为6439万户次居民提供22.36万亿元巨灾风险保障，目前已有20多个省份开展巨灾保险试点。河北、湖北两地在全省范围内落地全灾因、广覆盖、长周期的综合性巨灾保险试点，涵盖“人身+住房+室内财产”三层保障。其中，人保财险2024年地方性巨灾保险覆盖20个省118个地市，保障人口4.14亿，并推动保险保障范围从单一地震灾因向台风、洪水、暴雨、泥石流等多灾因保障扩展。
（2）支持清洁能源产业
2024年，保险业在清洁能源领域的服务从传统的设备资产损失补偿，延伸至产业链、技术链和价值链的全方位保障，逐渐成为推动清洁能源商业化和产业稳定运行的重要金融工具。一是保险为清洁能源前沿技术提供性能背书。例如, 人保财险在深圳落地全国首单“储能系统长期质量与效能保证保险”，为企业储能设备提供长达15年的产品质量与效能保证。保险服务正从传统的资产损失补偿，向保障设备性能、对冲市场信用风险的服务升级。二是为市场交易提供信用背书。例如人保财险联合国能保险经纪公司在江苏推出“光伏售电信用补偿保险”，通过信用保险降低光伏企业赊销交易的回款风险，确保光伏售电的销售稳定性，降低企业应收款项回收风险，减少电费回收导致的坏账损失，为电力企业的稳定效益经营提供风险保障。整体来看，头部保险公司支持清洁能源产业已经形成规模。全年人保财险共计在为清洁能源领域提供了超过4万亿元的风险保障；中国太保为绿色能源项目的建设期和运营期各类自然灾害和意外事故提供风险保障，2024年清洁能源产业保险保额超20万亿元。
（3）支持低碳交通产业
2024年，保险业在支持低碳交通产业方面积极探索新能源车险风险精细化管理与绿色航运生态构建。在新能源汽车领域，新能源车险业务呈高速增长，头部险企业务规模显著扩大，例如中国太保新能源车险保费收入183.17亿元，增速48.55%，保费占比为17.03%，覆盖460万车主；中国人保新能源车险保费508.7亿元，同比增长8.7%，保费占比17.2%，承保新能源车1159.05万辆，同比增长57.3%。然而，保费收入的增速与承保车辆数量的增速并不同步，意味着新能源车险市场对风险精细化管理能力提出了更高的要求。为应对这一挑战，太保产险探索垂直化管理和集中化理赔模式，通过与车企实现维修配件、出险数据的互通共享，有效降低理赔成本并提升维修效率；人保财险则前瞻性布局智能网联汽车保险，研发针对L3及以上智能驾驶的专属产品，以应对未来智能驾驶普及后可能带来的新型风险。新能源车险正在从增长驱动走向质量驱动，保险公司需要在风险定价、理赔模式、产品创新上同步提升，以支撑产业长期可持续发展。
在支持绿色航运方面，保险业正在通过联合合作和产品创新构建风险管理生态。一是构建联盟共担前沿技术风险。2024年6月浦东新区人民政府与中国船舶集团（香港）航运租赁有限公司、绿色船舶保险共同体（人保财险、太保产险、中国平安财产保险股份有限公司、平安产险、太平财险、大地保险、东海航运保险、中再产险、五洲经纪）共同签署绿色船舶保险共同体合作协议。通过“政府引导+产业龙头+保险联盟”的模式，为绿色新能源船舶（以电池、电力推进、液化天然气、甲醇、氨燃料、氢燃料等为动力）的建造、运营、维修等环节提供全面风险保障。二是探索绿色航运相关保险产品创新。中国太保首创航运业欧盟碳排放成本价格指数保险，通过对冲碳排放成本波动风险，帮助企业平滑被纳入欧盟碳市场带来的成本压力。
2. 资产端：发挥ESG制度牵引作用，增加和完善绿色保险投资
保险资金作为长期且稳定的资本来源，正成为支持绿色发展的关键力量。各家保险机构积极投向绿色和可持续产业，截至2024年末，中国平安保险资金绿色投资规模1247亿元，中国人保服务绿色发展投资规模1004亿元，中国太保绿色投资规模超2600亿元，新华保险绿色投资余额达296.5亿元。
（1）ESG作为价值发现与风险管理的统一框架
ESG理念是指导保险资金进行绿色投资的核心框架，已经在行业领先者中展现出高度的系统性和战略性。当前，头部险企均已建立起清晰的顶层治理架构以保障ESG战略的实施，例如中国平安建立了由董事会领导的四层级治理架构，中国太保成立了专门的ESG投资工作小组，而中国人保则采用“委托-受托”的穿透式管理链条，确保战略能够自上而下地有效传导和刚性执行。
在具体的投资流程中，各家机构致力于将ESG要素深度嵌入到投前、投中、投后的全链条中，并建立起系统性的风控工具。中国平安的核心工具是其自主研发的“CN-ESG评价体系”，对投资标的进行量化评分并以此作为风险研判的重要参考。中国人保将ESG负面筛选策略嵌入系统刚性管控，并融入信用评级框架，实现硬性约束。众安保险将ESG因子全面嵌入投资流程，通过禁止投向“两高一剩”行业的负面清单与深入挖掘新能源、双碳机遇的正面策略相结合，实施双向筛选。
与此同时，领先保险资金越来越多重视积极股东行为，通过主动沟通和参与治理，对被投企业的ESG表现施加正面影响。中国平安作为“气候行动100+”倡议的参与方，与能源企业就转型路径等议题展开深度沟通。中国人保则在对某石化企业的股权投资中，通过参与其董事会，直接引导其加速向氢能等绿色能源业务转型。
（2）多元工具支持绿色产业发展
保险资金投资品类已从传统“股、债、基”拓展至非标、股权、REITs等多元领域，正从绿色投资的重要参与者向市场引领者迈进。在股权方面，中国人寿通过行业首单绿色股权投资计划向云南能源投资集团增资50亿元，并落地百亿规模的“长江壹号”项目以盘活优质水电资产；中国太保联合中金资本等基金联合发起设立规模30.03亿元中金钛合绿碳科技基金，重点布局绿色能源、绿色交通、绿色制造、绿色城市等相关领域。在REITs方面，中国平安、中国人保及新华保险等机构均通过REITs支持风电、光伏等清洁能源基础设施项目。在ESG策略基金发行方面，头部保险资管机构积极发行ESG类主题产品。2024年，平安基金相继发行平安中证 A50 ETF 及平安中证A50ETF 联接基金，基金标的指数中证 A50 指数引入契合中国绿色发展、碳达峰碳中和发展要求的ESG可持续投资理念，并在指数剔除了 ESG 评价结果在C以下的上市公司证券。中国人保成功募集成立了采用量化ESG指数策略的“中国人保资产中证800 ESG 指数资产管理产品”。
二、面临挑战
一是市场需求未被有效激活，激励机制有待精准完善。目前，绿色保险的市场需求尚未充分激发，主要源于企业对绿色保险价值的认知不足和现行激励机制的局限。许多企业将绿色保险视为额外成本负担，尚未意识到其在环境风险管理与绿色转型进程中的风险补偿作用。这种认知偏差导致企业缺乏主动投保意愿。同时，政府在推动绿色保险发展时，现有激励措施如保费补贴未能与企业的实际风险减量行为精准挂钩，未能形成有效的正向反馈机制。这使得绿色保险的推广在很大程度上依赖于外部政策推动，缺乏持续增长的内生动力。
二是产品创新未能切中产业痛点，科技应用深度不足。现有绿色产品在广度上有所拓展，但在深度和精度上仍有欠缺。以清洁能源产业为例，光伏电站和风电场业主的核心痛点不仅是自然灾害导致的设备物理损坏，更是因光照不足、风力减弱或设备长期效能衰减导致的发电量未达预期的经营风险。尽管市场上已出现如发电量指数保险等创新试点，但其覆盖范围有限、模型精度与风险区分度仍待提升、产品多为针对大型项目的一对一定制化方案，目前尚未形成普惠、标准化的解决方案，无法满足行业井喷式增长带来的海量、多样的风险保障需求。在新能源汽车产业，高昂的电池维修更换成本是导致车险保费居高不下的关键痛点，但保险公司普遍缺乏对不同品牌电池的长期性能和驾驶员充电习惯等数据的精细化分析能力，难以实现风险精准定价，导致整体保费偏高，也无法激励车主形成良好的电池使用习惯。此外，尽管领先保险公司尝试将大数据、卫星遥感等技术应用于风险评估，但整体而言，行业在利用人工智能等先进技术进行精准风险识别、动态定价和数据防欺诈方面的能力仍处于发展初期。保险机构缺乏针对性、定制化的风险模型和评估工具，难以精准匹配不同行业、不同企业的具体减排需求和环境风险，制约了绿色保险产品创新的灵活性与有效性。
三是复合型人才与生态协同机制欠缺。一方面，保险业内部缺乏兼具保险精算、环境风险评估与绿色产业知识的专业团队，直接影响了产品研发深度、风险评估精准性和服务专业性。另一方面，行业整体缺少高效的生态协同机制，保险公司、企业、数据机构及科研机构之间尚未形成常态化合作与数据共享平台，阻碍行业创新能力提升。
三、发展建议
一是建议将激励机制从“事前补贴”向“事后奖励”和“过程激励”相结合的模式转变。一方面，可以建立与企业环境、社会和治理（ESG）表现或减排成效挂钩的动态费率调整机制。例如，对于投保环境污染责任险的化工企业，监管部门可联合保险公司，依据其在线监测的污染物排放浓度、环保技术投入等数据，给予差异化的保费折扣或财政奖励，让环保投入真实地转化为更低的保运营成本。另一方面，针对中小企业成本敏感的痛点，建议推广由政府引导、产业园区统一组织的“保险+服务”团购模式。政府可补贴保险公司为园区提供的“一揽子”环境风险评估、隐患排查、应急演练等风险减量服务费用，通过提升园区整体的风险管理水平，降低单体企业的投保门槛和成本，激发中小企业的参保意愿。
二是建议保险机构将科技投入聚焦于解决特定产业的实际痛点，开发真正具备风险减量和损失补偿双重功能的创新产品。例如在清洁能源产业，推动“发电量指数保险”等创新产品从定制化试点走向标准化普及。这要求保险公司联合气象、遥感科技企业，融合高分辨率卫星数据与地面传感器网络，提升风险模型的精准度与颗粒度，并在此基础上开发可快速配置的标准化产品模块，以降低投保门槛，服务更广泛的分布式新能源项目。在新能源汽车产业，开发基于车联网数据的电池健康度保险。建议由监管或行业协会出面，协调建立车企与险企之间“可用不可见”的安全数据共享机制，支持保险公司基于真实的电池健康度、驾驶习惯等数据进行动态定价，实现对车主的精准激励，从源头引导风险减量。
三是培养复合人才，构建生态协同平台。建议行业协会、高校及科研机构联合建立绿色保险或环境风险管理专业，从源头培养跨学科复合型人才。同时，鼓励保险机构通过内部培训、外部招聘等方式吸引具有环保、能源、建筑等绿色产业背景的专业人士，打造多元化专业团队。此外，建议由监管机构主导，搭建开放、高效的生态协同平台，促进保险公司、企业、政府、数据机构及科研院所之间的常态化合作与数据共享，共同开发风险模型、交流最佳实践，形成资源互补、协同创新的绿色保险生态体系。
参考文献
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]article_adlist-->作者：周洲 中央财经大学绿色金融国际研究院研究员
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